государство защитило граждан от наглых банков и страховщиков

«Спрос диктует предложение». Кажется это сказал Карл Маркс. В наши дни спрос на комфортную, красивую, удобную жизнь диктует огромное предложение аксессуаров, делающих жизнь именно такой: автомобили, достойный интерьер жилья, отдых. Не всегда на это хватает денег. Свою помощь потребителям готовы предложить банки. Кредитные договора прочно вошли в нашу жизнь. В кредит покупаются квартиры, автомобили, бытовая техника, оплачивается отдых и прочие потребительские нужды. На заре активного кредитования обязательное «добровольное» страхование  жизни и здоровья было непременным условием получения ипотеки. При покупке автомобиля имело место обязательное страхование автомобиля. Однако аппетит приходит во время еды. Постепенно условием получением автокредита стало не только «добровольное» страхование автомобиля, но и страхование жизни и здоровья. Вслед за автокредитами это условие стали навязывать банки и при заключении кредита на потребительские нужды. Из условий договоров очевидно, что и банк и страховщик являются партнерами, так как называются «А*** банк» и «А*** страхование.

Несмотря на то, что ФЗ РФ «О защите прав потребителей» предусмотрен запрет на предоставление услуг, обусловленных предоставлением других услуг, банки нарушали эту норму закона. Напрасно граждане пытались доказать в суде, что услуга добровольного страхования жизни была им навязана и в противном случае кредит им не был бы предоставлен. Основной аргумент был, что кредитный договор заключается с одним юридическим лицом, а договор страхования – с другим. Наконец на защиту граждан от банков и страховых компаний встало государство.

1

 

Государство внесло ясность

 

Гражданским кодексом РФ было предусмотрено досрочное расторжение договора страхования. Вот только возврат страховой премии был возможен только в том случае, если это условие предусмотрено договором страхования. Много вы видели договором страхования, где это условие имело место? Лично я только один: договор добровольного страхования жизни с ОАО «Росгосстрах», навязываемый при заключении договора ОСАГО.

20 ноября 2015 года ЦБ Росси было подписано Указание № 3854, которое обязывало страховщика включаться в условия договора обязательный пункт о возможности расторгнуть договор добровольного страхования жизни в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора с обязательным возвратом страховой премии. Указания были опубликованы 20 февраля 2016 года и вступили в силу в марте. Страховщикам  был предоставлен срок 90 дней для приведения договоров в соответствие с новыми требованиями закона. Таким образом, с 1 июня 2016 года отказ от навязанного договора добровольного страхования стал возможен за некоторыми исключениями:

— медицинское страхование для граждан, выезжающих за границу на случай оказания ему медицинской помощи;

— медстраховка иностранцев, прибывших в Россию поработать;

— в случае, если заключения договора страхования жизни является обязательным при заключении трудового договора.

2

 

Важные нюансы

 

Казалось бы точка в споре поставлена и наши граждане, которых раньше несколько сдерживало обязательное условие в виде добровольного страхования жизни могут смело идти в банк, заключать договор потребительского или иного кредита вместе со страхованием жизни и в течение пяти дней отказать от добровольного страхования кредита. И дело в шляпе! Но в банках тоже не дураки сидят. Перед тем, как подписывать договор необходимо внимательно ознакомиться с документами. Об этом твердят регулярно и везде. Вариантов развития событий может быть два:

— два самостоятельных договора: кредитный договор с банком «П*** банк» и «П*** страхование»;

— кредитный договор с банком «Т***», в котором отдельным пунктом стоит пункт о присоединении к программе добровольного страхования.

Суть одна: подписав бумаги, клиент получает денежки. А правовые последствия разные. Будем разбираться.

4

Кредитный договор и договор страхования жизни

 

В первом варианте потребителю необходимо найти пункт, предусматривающий отказ от договора, запомнить срок, в течение которого необходимо сделать. Последующие шаги выглядят так:

  • После заключения навязанного договора сразу же вручаем предложение о расторжении договора. Вполне вероятно, что сотрудники офиса откажутся его принимать. Тогда идем в ближайшее почтовое отделение и отправляем заказанным письмом с описью вложения (обязательно с описью – это важно). С уведомлением от отправлять не обязательно. Почта России позволяет отследить факт вручения.
  • Бережно храним квитанцию;
  • Ждем примерно две недели.
  • Если получаете положительный ответ (что маловероятно) – возвращаете свои денежки.
  • Если ответа нет – что скорее всего будет – составляем исковое заявление в суд, в котором рассчитываем пеню за задержку исполнения отдельного требования потребителя, указываем сумму морального вреда, если пользовались услугами юриста, стоимость его услуг.
  • К иску прикладывается:

— копия полиса добровольного страхования;
— копия претензии о расторжении;
— квитанцию;
— распечатку с сайта Почта России о вручении.

  • Сдаем исковое заявление в суд и ждем вынесения решения, которое вынесут в течение одного месяца и в котором помимо удовлетворенных исковых требований будет еще и прописан штраф в размере 50% от взысканной суммы.
  • После вступления решения в законную силу через один месяц, забираем исполнительный лист.
  • Предъявляем его ответчику.
  • Если ответчик не соглашается добровольно исполнить, сдаем в службу судебных приставов.
  • В зависимости от того, какой временной промежуток отделяет дату вынесения решения от даты вынесения решения будет варьировать взысканная сумма. Чем больше срок – тем больше пени и штраф. Выполнить всю процедуру грамотно помогут опытные адвокаты.

рубль

Присоединение к программе единого страхования

 

В чем разница между этими ситуациями? Разница заключается в следующем:

— в первом случае страхователем выступает гражданин, физическое лицо;

— во втором случае страхователем выступает банк и страхует жизнь всех кредиторов, он же является выгодоприобретателем.  Клиент же якобы просто присоединяется к единой программе страхования. Правоотношение в данном случае имеют место между банком и страховщиком, а не между физическим лицом и страхующей организацией. Предъявлять претензии к последней клиент вроде бы не вправе, так как с ней он никаких документов не подписывал.

Во втором случае инструкция будет следующая:

— внимательно прочитать кредитный договор, уделив особое внимание пункту о присоединению к программе единого страхования;

— пункт не содержит условия о возможности отказаться программы с возвратом страховой премии;

— пункт содержит условие об отказе от программы с непременным увеличением процентной ставки по кредиту;

— выбор за потребителем: подписать или встать и уйти.

— пункт содержит пункт о возможности отказаться от программы присоединения к программе единого страхования;

— запомнить срок в течение которого это возможно сделать;

— внимательно читает раздел «Кредитный договор и договор страхования жизни»

4

Удачи и правовой грамотности всем читавшим эту статью!

 

 

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика